Tilinpäätös 2020

Vuosi 2020 oli sijoittamisen suhteen yksi parhaimmista ellei paras vuoteni. Vuoden jännittävin hetki oli luonnollisesti koronan aiheuttama maaliskuun romahdus. Tein myös harvinaisen paljon kauppaa ja muutoksia vuoden aikana. Koronakriisin aikana myin muutamia huonompia yhtiöitä ja vaihdoin tilalle mielestäni parempia. Myös pidempiaikainen visioni painottaa indeksituotteita eteni hieman. Nordnetin päätös alkaa perimään ETF-kuukausisäästämisestä palkkiota johti siihen, että tuli lisättyä muutamia uusia indeksirahastoja tilalle. Jonkin verran tuli myös pyöriteltyä mielessä sijoitussuunnitelmaa ja sitä hieman viilailtua. Vuonna 2019 aloitin kirjoittamaan sijoituspäiväkirjaa ja se auttanut ajatuksien käsittelyssä.

Vuoden lopussa voin todeta nettovarallisuuden nousseen 40 000€ mikä sekin oli ennätys. Ensi vuonna nettovarallisuudenkin pitäisi olla kakkosella alkava.

Miinusta vuodessa tuli ehdottomasti vaihtoehtoisista sijoituksista mm. tuottoa.fi ja korkeatuottoinen.fi. Merkkasin näihin sijoitetun 1500€ arvoksi nolla euroa. Jos joskus tulee takaisin päin jotain se positiivista. Näyttää siltä ettei näistä toisesta enää osinkojakaan makseta. Onneksi olen aina hajauttanut ja pitänyt erikoisempien sijoitusmuotojen osuuden hyvin pienenä. Jos jotain kuitenkin voisi oppia, niin ehkä ei jatkossa kannata sijoittaa edes pientä osuutta mihinkään erikoisempaan.

Tulevasta vuodesta tulee luultavasti myös hyvä. Rahaa on laittaa entistä enemmän johtuen pienimuotoisesta palkankorotuksesta. Tarkoitus on lisätä indeksituotteiden osuutta ja pitäytyä sijoitussuunnitelmassa. Mielenkiintoisena voisi olla myös toisen sijoitusasunnon hankinta.

Olen jakanut "salkkuni" kahteen osaan. "Osakesalkussa" on osakkeet, muita sijoituksia ja hieman käteistä. "Asuntosalkussa" sijoitusasuntoa ja käteistä. Alla olevassa kahdessa kaaviossa nämä on yhdistetty. Alimmaisena on "osakesalkun" sisältö. Muut säästöt ja oman asunnon olen laskenut nettovarallisuuteen.

Vaihtoehtoja nordnetin kuukausisäästämiseen

Nordnet ilmoitti eilen alkavansa perimään kuukausisäästämisestä 2,50 €:n kuukausittaista palkkiota. Tämä on ihan ymmärrettävää. Pidemmän päälle harvoin on ilmaisia lounaita tarjolla.

Olen sijoittanut välillä aina kahteen ETF-indeksirahastoon. Kehittyvien markkinoiden Ishares Core MSCI EM IMI UCITS (hallinnointipalkkio 0,18% p.a) ja Pohjois-Amerikan Ishares Core S&P 500 (hallinnointipalkkio 0,07% p.a). Jälkimmäisessä välillä ollut ongelmana rahaston suuri sijoitussumma noin 250€ ja olen siksi ajoittain sijoittanut myös vanhaan säästökohteeseeni Seligsonin Pohjois-Amerikka rahastoon.

Kartoitin hieman mitä vaihtoehtoja minulla on. Markkinoille on onneksi tullut viime vuosina paljon tarjontaa edullisiin indeksirahastoihin. Ennestään minulla on Nordeassa käyttötili ja Seligsonin rahastoja olen käyttänyt.

Kehittyvät markkinat:

Nordea Emerging Markets Enhanced, kulut 0,68% p.a, minimimerkintä 10€
Handelsbanken Kehittyvät markkinat indeksi, kulut 0,60% p.a, minimerkintä 0€
Seligson kehittyvät markkinat indeksirahasto, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio

Pohjois-Amerikka:

Nordea North American Enhanced, kulut 0,60% p.a, minimimerkintä 10€
Handelsbanken USA Indeksi Criteria, kulut 0,20% p.a, minimerkintä 0€
Danske USA Equity Factors I K, kulut 0,40% p.a
Osuuspankki Amerikka Indeksi, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio 0,06%
Seligson Pohjois-Amerikka indeksirahasto, kulut 0,42% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio

Kehittyvissä indeksirahastoissa vaakakuppi kallistuu Seligsonin suuntaan, vaikka Seligsonin rahastoon tulee lisäksi vielä päälle kohderahastojen palkkiot. Olen ollut pitkään Seligsonin asiakas ja ollut erittäin tyytyväinen heidän tapaansa toimia, vaikka eivät ehkä enää kilpailussa aivan ole pärjänneet hinnoittelussa. Hyvänä kakkosena on Handelsbankenin rahasto.

Näyttäisi siltä, että Handelsbankeninkin vaihtoehto Pohjois-Amerikalle on erittäin hyvä. Ilmeisesti Handelsbankeniin pystyy myös tilin avaamaan helposti ilman, että pitää pankin kuukausittaisia palkkioita maksaa tai olla jonkinlainen avainasiakas. Tämä on ihan varteen otettava vaihtoehto. Täytyy tutkia lisää. Toinen vaihtoehto on Seligsonin rahasto.

Olen myös säästänyt usein Nordnetin Suomi, Ruotsi ja Norja rahastoihin. Katsastin myös varmuuden vuoksi niille vaihtoehtoja tulevaisuuteen.

Suomi:

Nordea Suomi Passiivinen B, kulut 0,50% p.a, minimerkintä 10€
Danske Suomi Osake K, kulut 0,95% p.a, merkintäpalkkio 0,50%
Osuuspankki Suomi Indeksi, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio 0,10%
Seligson Suomi Indeksirahasto, kulut 0,45% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio

Pohjoismaat:

Handelsbanken Pohjoismaat Indeksi Criteria, kulut 0,40% p.a, minimerkintä 0€
Evli Ruotsi Osakeindeksi, kulut 0,50% p.a, minimerkintä 1000 sek
Osuuspankki Pohjoismaat Indeksi, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio 0,10%

Lisäksi tuli myös katsastettua Eurooppa, Aasia ja maailma indeksirahastojen tarjonta.

Eurooppa:

Nordea Eurooppa Passiivinen B, kulut 0,40% p.a, minimimerkintä 10€
Handelsbanken Eurooppa indeksi Criteria, 0,20% p.a, minimerkintä 0€
Osuuspankki Eurooppa indeksi, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio 0,06%
Seligson Eurooppa indeksirahasto, kulut 0,44% p.a, merkintä ja lunatuspalkkio, minimerkintä 10€

Aasia:
Osuuspankki Aasia Indeksi, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio 0,06%
Seligson Aasia indeksirahasto, kulut 0,43 p.a, merkintä ja lunastuspalkkio

Maailma:

Nordea Maailma Passiivinen B, kulut 0,50% p.a, minimerkintä 10€
Handelsbanken Global Indeksi Criteria, kulut 0,40% p.a, minimerkintä 0€
Osuuspankki Maailma Indeksi, kulut 0,39% p.a, merkintä ja lunastuspalkkio 0,06%

Mietteitä vallitsevasta tilanteesta

Viime viikkoina on kieltämättä eletty vauhdikkaita ja jännittäviä hetkiä talouden, kuin monien henkilökohtaisen elämän kannalta.

Osakemarkkinoilla on tapahtunut ryminällä ja varmasti monien mielialat vaihdelleet informaatioähkyn edessä. Tuleeko maailmanloppu vai selvitäänkö tästä. Lyhyt shokki nopealla nousulla vai pitkä lama tuhansine konkursseineen. Itselläni sijoitussalkusta nyt noin viidesosa on ollut käteistä ja monesti olen miettinyt mitä tehdä silloin, kun rytisee. Olen noudattanut suunnitelmaani. Ensin ostetaan vähän isommin 1-2 kuukautta, jos on lyhyempi pudotus. Sen jälkeen ostetaan lisää tasaisemmin pidemmän ajan 4-6 kuukautta. Tämän jälkeen mennään vielä sijoitussalkun ulkopuoliseen reserveihin, jos muu elämäntilanne sallii sen. Vielä on työpaikka, mutta varmasti omalla alallakin alkaa näkymää, jos tulee pidempi taantuma.

Sijoitusrintamalla on myös paljon tullut uusia mahdollisuuksia. Olen myynnyt pienempiä rönsyjä pois ja vaihtanut laiskempia hevosia uusiin, jotka toivottavasti tulevaisuudessa laukkaavat nopeammin ylöspäin.

Hauskana asiana vielä, että vuoden vaihteen jälkeen pääsin vihdoin 100 000€ tavoitteeseeni. Tosin siitä hetkestä ei kauaa ehtinyt nauttia. Aika sitten miettiä olisiko jokin seuraava tavoite. Numeraaliset tavoitteet ehkä ovat vähän niin ja näin.

Vuokranantajana Arnold Schwarzenegger

Luin hiljattain Arnold Schwarzeneggerin elämänkertakirjan Total Recall. Monet tuntee Arnoldin varmasti kehonrakennusta harrastaneena toimintaleffasankarina ja joku saattaa muistaa vielä, että hän oli kuvernöörinä Kaliforniassa. Harva kuitenkaan tietää, että Arnold oli jo miljonääri ennen ryhtymistään näyttelijäksi.

Kehonrakennuksen ohelle ja siihen liittyenkin Arnold loi bisneksiä, paiski töitä rakennuksilla ja eli säästäväisesti. Rahansa hän investoi kiinteistöihin ja kasvatti kiinteistöbisnestä koko ajan. Varmaan edelleenkin on aktiivinen kiinteistöbisneksissä. Myöhemmin hän myös laajensi muihin omaisuusluokkiin mm. osakkeisiin ja suoriin yrityssijoituksiin.

Lisäksi hän investoi paljon itseensä käymällä kouluja oppiakseen taloudesta ja näyttelijäopintoja toteuttaakseen haaveensa näyttelijänurasta. Hyvän taloudellisen pohjan takia hänen ei ollut pakko rahan takia valita epäsopivia rooleja, vaan pystyi enempi päättämään itse mikä rooli hänelle on uransa kannalta sopiva.

Erittäinen mielenkiintoinen ja opettavainen elämäntarina.

Tilinpäätös 2019

Vuosi vierähtänyt ja se oli taloudellisesti yksi parhaimpia itselläni nettovarallisuuden nousun suhteen. Vuosi sitten pohdin sijoitusasunnon ostoa lähivuosina, mutta tuli kuitenkin sitten hankittua sellainen jo kuluneena vuonna. Se varmaan oli tämän vuoden isoin sijoitusaskel. Vaivihkaa kuitenkin myös osakemarkkinoilla oli hyvin vahvaa menoa.

Uusina osakkeina salkkuun tuli Kojamo, Investor House, UPM ja Stora Enso. Lisäksi Investor House jakoi osinkona muutaman Ovaron osakkeen. Salkusta poistui Aktia. Omistan jo Nordeaa ja Handelsbankenia. Aikoinaan ja edelleenkin Aktia oli hyvä osingon maksaja, mutta verrokit ovat samalla viivalla ja parempia pankkeina. Lisäksi luovuin sellaisista s-osuuksista jotka eivät ole osinkoja maksaneet. Käteispaino laski jonkin verran johtuen sijoitusasunnon ostosta ja alkuvuoden tilanteesta osakemarkkinoilla. Asuntolainaa tuli myös tasaisesti lyhennettyä. Melkein jo pääsin 100 000€ tavoitteeseen. Lähiaikoina sekin täyttyy. Lisäksi aloin pitämään myös jonkinlaista sijoituspäiväkirjaa.

Tulevana vuonna on tarkoitus osakesäästötilin puolelle sijoittaa jatkossa pääsääntöisesti suorat osakesijoitukset. Luonnollisesti myös panokset indeksisijoittamiseen jatkuu. Lisäksi tulevaisuudessa tarkoitus hankkia mahdollisesti toinen sijoitusasunto. Luonnollisesti tilanne osakemarkkinoilla vaikuttaa mihin sijoittaa. Omat palkkatuloni nousivat viime vuonna ylöspäin ja tulevaisuudessa tämä näkyy taas sijoituksissa.

Olen jakanut "salkkuni" kahteen osaan. "Osakesalkussa" on osakkeet, muita sijoituksia ja hieman käteistä. "Asuntosalkussa" sijoitusasuntoa ja käteistä. Alla olevassa kahdessa kaaviossa nämä on yhdistetty. Alimmaisena on "osakesalkun" sisältö. Muut säästöt ja oman asunnon olen laskenut nettovarallisuuteen.

Loppuun vielä yksi video

Icon

Icon on viime aikoina ollut pyörteessä ja monien juonen käänteiden jälkeen hakeutumassa konkurssiin. Itse sijoitin jokunen vuosi sitten minimisumman 1000€ yhteen varhaisista hankkeista ja näyttää siltä, että rahoja ei takaisin tule. Alaskirjasin omassa kirjanpidossa arvon nollaksi. Jonkin verran julkisuudessa ollut vakuutteluja, että jotain ehkä jotain tulisi. Se positiivinen yllätys, jos jotain joskus tulee takaisin.

Iconin markkinointi oli melko agressiivista viime talvena ja itselle tuli paljon yhteenottoja lisäsijoituksista. Oli jotenkin sellainen kutina jo silloin ettei tästä hyvä heilu. Lähinnä se herätti ihmetystä ettei moni hanke ollut edennyt, mutta uusia tuli koko ajan. Rakennusalalla on kuitenkin ollut hyvä suhdanne viime vuodet.

Mitä tästä voi oppia? Riskienhallinnan osalta itselläni on ollut tavoite etten vaihtoehtoisiin sijoita, kuin 5% sijoitussalkusta. Siten vain pieni osa omaisuudesta on riskisemmissä jutuissa. Olen kyllä viime aikoina sijoittanut hyvin vähän tälläisiin vaihtoehtoisiin sijoituksiin. Osaltaan se johtunut, että vastaan tullut paljon huonoa viestiä, eikä aikakaan riitä perehtymään tarpeeksi. Lisäksi oma 5% riskirajani tullut vastaan. Jatkossa olen vielä entistä tarkempi ja kriittisempi tälläisten sijoitusten suhteen.

Kuukauden jutut

Tulee lueskeltu paljon erilaisia talousblogeja. Listasin mielestäni lokakuun parhaimmat tai mielenkiintoisimmat artikkelit:

Asuntosijoittamisen epäihanuuksia

Kuinka lopettaa eläminen palkkapäivästä palkkapäivään

5 muutosta jotka ovat mahdollistaneet asuntosijoitus- ja vuokraustoimintani 10-kertaistamisen

Talouden hoitopaiva 2019

Nuori sinussa on tulevaisuus

5 ajatusvirhetta

Virheitä sijoittajana

Aina välillä on hyvä pohtia mitä virheitä olen sijoittajana tehnyt. Luulen ettei kovin moni edes halua tätä tunnustaa itselleen. Katsoa tosiasioita. Olen huomannut monen aloittelevan sijoittajan kirjoittavan usein oppimaksuista. "Tämä nyt oli tälläisiä alun oppimaksuja". Ikään kuin ne automaattisesti kuuluisi asiaan. Jos hoitaa asiansa hyvin ja noudattaa Buffetin sääntöjä, niin eihän tälläisiä pitäisi tulla. Selitelläänkö tällä vain?

Niistä omista virheistä. Ehkä suurin virheeni liittyy varovaisuuteen. Opintolainaa en koskaan ottanut vaikka sitä olisi voinnut ottaa. Ajatuksena oli etten koskaan halua turhaa lainaa ottaa, jos en sitä tarvi. Hauska sinänsä, että olin vielä opiskelija finanssikriisin jälkeeen. Markkinat olisivat suotuisat olleet. Näin jälkikäteen mietittynä opintolaina olisi ollut fiksua nostaa, koska niin halpaa lainaa tuskin ikinä olisi saannut.

Varovaisuuteen liittyy myös se etten ole kovin usein ollut erityisen agressiivinen markkinoilla. Tästä syystä käteispainoakin on kertynyt ajoittain paljonkin. Varovaisuuden toisena puolena taas voi nähdä mitä olisi sitten voinnut tapahtua, jos ei olisi ollutkaan kovin varovainen. Viimeisen kymmenen vuoden aikana ei isoa kriisiä ole ollut.

Kolmas virheeni liittyy, että liian monet sijoitukseni ovat ehkä enempi olleet putoavia puukkoja. Yrityksen tilanne ei käänny hetkessä. Tässä selvästi pitäisi panostaa enempi analysoimaan yhtiötä tarkemmin. Voisi sanoa, että olen huono analysoimaan yhtiöitä. Olen yhä enempi panostanut indeksisijoittamiseen ja yksittäisten yhtiöiden osto on jäännyt vähemmälle.

Markkinasignaaleihin on harvemmin tullut reakoitua, mutta Hufvudstadenin osakkeet myin, koska Ruotsin asuntomarkkinat näytti olevan ylikuumentuneen ja edessä olisi vaikeuksia. No pieni kupru markkinoille tuli. Hetken se näkyi Hufvudstadenin osakkeessa, kunnes vanha meno taas jatkui. Näin jälkikäteen arvioiden olisi pitänyt vain olla pitkäjänteinen.

Naiset valtaavat sijoitusmaailman

Viime aikoina olen huomannut yhä useamman sijoittajabloggaajan olevan nainen. Tämä onkin hieno juttu! Innostusta ja keskustelukulttuuria naisten keskuudessa ovat varmasti herättäneet myös omilla esimerkillään mm. Julia Thurén, Terhi Majasalmi, Merja Mähkä ja muutamat muut, jotka ovat avoimesti kertoneet rahasta ja kannustaneet sijoittamiseen.

Sinällään tämä on aika loogistakin. Naiset ovat Suomessa nykyään paljon koulutetumpia, kuin miehet. Väistämättä tämä alkaa näkymään yhä enemmän tulevaisuudessa myös työelämässä, kun koulutetut naiset valtaavat yhä enemmän huippuvirkoja ja johtopaikkoja. Koulutetulla on luonnollisesti myös isommat tulot ja tietotaitoa enemmän. Monella kiinnostus sijoittamiseen herää, kun menoista jää ylimääräistä yhä enemmän. Esimerkiksi kun se asuntolaina on maksettu ja uusi autokin ostettu. Nuorempi sukupolvi on jo valistuneempaa ja sijoittaminen alkaa monella ennen aktiivista työelämään siirtymistä.

Toisinaan tuntuu, että korkeassa asemassa olevat aikaansaavat naiset koetaan uhkana ja kritiikkiä tulee paljon. Anne Bernerille satoi paljon kritiikkiä, kun hän sai huippuviran SEB-pankista. En ymmärrä miksi. Tämä on aivan mahtava saavutus saada hallituspaikka Ruotsin mahtisuvun Wallenbergien hallinnoimasta SEB-pankista. Uskon et hallistuspaikkaan pankista on korkeat kriteerit, eikä siihen ihan ketä tahansa valita.

Tilinpäätös 2018

Taas on yksi vuosi vierähtänyt. Osakerintamalla oli niin tylsää, että tänä vuonna tuli keskityttyä enempi muihin juttuihin. Asuntolainaa tuli vähennettyä normaalia enempi. Lisäksi vähensin muutenkin säästämistä ja tuhlasin enempi itseeni. Loppuvuoden lasku innostutti taas sijoittamaan osakkeisiin. Salkun kohonnutta käteispainoa sai hieman tiputettua.

Pois tuli myytyä loput H&M osakkeet ja Hufvudstadenin osakkeet. Uusina sijoituksina tuli Konecranes, Outokumpu, Tokmanni ja Isharesin Turkey etf. Hieman tuli myös vertaislainoja kokeiltua Mintosin kautta. Ne ovat nyt toistaiseksi jääneet kokeilun asteelle. Osakemarkkinoiden muuttunut kiinnostavuus vaikuttaa myös tähän. Enempi olen yrittänyt painottaa indeksisijoittamisen suuntaan, mutta allokaatio pysynyt edelleen aika 50-50. Bank Norwegianin säästötilin koron tiputus harmitti. Sen myötä tuli avattua tili instabankkiin. Samalla tuli hajautettua käteisvaroja jos jompi kumpi pankki ajatuisi vaikeuksiin. Vaikka rahat sieltä saakin takaisin voi sitä joutua odottelemaan 4-5 viikkoa, kuten takavuosien Islantilaiset pankit opettivat.

Asuntosijoittamista olen myös hieman miettinyt. Noin 2-5 vuoden päästä voisi olla ajankohtaista, kun nykyinen sijoistustavoite lähenee loppua. En vielä tiedä onko asuntosijoittaminen minulle sopiva muoto, mutta on aikaa sitä vielä pohtia. Asuntosijoittamisesta on myös puhuttu viime aikoina niin paljon, että se tuntuu aika ylikuumenneelta sijoitusmuodolta. Olen kuitenkin jo alkanut tapojeni mukaisesti kasaamaan pikku hiljaa käteisosuutta asuntosijoittamista varten.

En ole kovin nälkäisesti tavoitellut asettamaani 100 000€ rajaa, kun tiedän sen kuitenkin lähivuosina jo tulevan vastaan (ellei sitten jotain suurta romahdusta tule). Tavoitteen sanallinen osuus "vapautta ja turvaa tulevaisuudelle" tuntuu jo saavutetulta. Asuntolainakin näyttäisi olevan maksettu 10-15 vuodessa tällä tahdilla. Nettovarallisuus on kohonnut mukavasti. Merkittävin kasvun tekijä on ollut, että palkkatuloni ovat nousseet sellaiseen luokkaan ettei sitä 5 vuotta sitten osannut edes kuvitella. Tämä hieman muuttanut laskelmiani tulevaisuuden kehityksen suhteen. Kokonaisuutena voisi luonnehtia omaa taloustilannetta erinomaiseksi. Menojani olen rukannut pitkin vuotta edelleen siihen suuntaan, että sijoitan/tuhlaan enempi itseeni. Näillä eväillä tulevaan vuoteen.

10 vuotta takana

Lokakuussa 10 vuotta sitten tapahtui jotain todella hämmästyttävää. Aloitin opiskelut ja tein ensimmäiset osakesijoitukset. Ostin nordnetissä UMP:n, Telia(sonera)n ja Huhtamäen osakkeita. Nykyisin enää omistan näistä Teliaa.

1100€ arvoinen sijoitussalkku on kasvanut 10 vuodessa 57 000€ arvoiseksi. Onko tämä sitten paljon vai vähän 10 vuodessa. Omasta mielestäni ihan kohtuullinen summa. Lisäksi omistusasunnon muodossa on varallisuutta kertynyt 25 000€ ja muita säästöjä 4000€.

10 vuotta on pitkä aika, mutta jotenkin tuntuu silti, että aloittaminen tapahtui ihan hetki sitten. Osakesijoittaminen on kai niin pitkäjänteistä puuhaa ettei 10 vuotta tunnu miltään. Aloittaessa jo mietin, että tämä on todella pitkä projekti ja tavoitteeni on jossain tulevaisuudessa. 100 000€ tavoite ei silti enää kovin kaukana ole. Jännä nähdä mitä seuraavat 10 vuotta tuo tullessaan.

Tilinpäätös 2016

Vuosi 2016 oli erittäin hyvä varallisuuden kertymisen suhteen. Sijoitussalkun arvo nousi noin 13 000€ verrattuna edelliseen vuoteen. Iso osa uudesta pääomasta tuli palkkatuloista. Asuntolainakin lyheni vajaalla 9000€:lla.

Sijoitussalkun arvonkehitys

Kuluvana vuonna taisi olla jotain brexittiä, Trumpia ja mitä nyt näitä kuohuntoja olikaan. Uusina osakkeina tuli hankittua TeliaSoneraa, Handelsbankenia ja Cityconia. Muuten ostokset keskittyivät lähinnä vanhojen yhtiöiden ja ETF-rahastojen lisäyksiin. Vaihtoehtoisia sijoituksia tuli tehtyä myös jonkin verran mm. S-osuudet.

Vuoden surkein sijoitus oli Eltel joka romahti lähes puoleen. Onneksi Eltelin osuus salkusta oli pieni, koska lähden aina melko varovaisesti liikkeelle. Tämä oli kuitenkin hyvä muistutus siitä, että kannattaa huolella perehtyä yritykseen ennen ostamista ja olla kärsivällinen ostojen suhteen vaikka kuinka tekisi mieli rahaa sijoittaa. Eltelin kohdalla en näin tehnyt ja hieman hätiköiden ostin. Oletin yhtiön olevan kunnossa ja toimiala sen verran tylsä ettei mitään merkittävää tapahdu. Odotin lähinnä tylsää osinkotuottoa ja tasaisen turvattua matelevaa menoa. Kaikkea muuta sitten tapahtuikin.

Allokaatio vuoden lopussa

Mukavia juttuja vuodelta 2016 oli myös elämyksiin satsaaminen. Matkusteltua tuli ahkerasti Eurooppaan ja Pohjoismaihin. Muutamassa maassa tuli käytyä, missä pitkään tehnyt mieli vierailla. Paljon myös satunnaisia yllätyskohteita. Normaalisti ei nyt näin paljoa tule matkusteltua, mutta oli kertynyt hieman varastoon matkustusnälkää. Kirjoja tuli lueskeltua noin 20-30 kpl mm. Tony Robbinsin "Raha - peli haltuun" ja Timothy Ferrisin "4 tunnin työviikko". Lisäksi suosikkibändejä tuli nähtyä festareilla ja klubikeikoilla. Hieno elämys oli myös kokea muutaman huippujoukkueen jalkapallopeli paikan päällä.

Ensi vuonnakin pyrin pitämään sijoittamisen mahdollisimman tylsänä ja automatisoituna. Ei myöskään stressiä markkinoiden kuohunnoista. Loppukevennykseksi hieman livenä nähtyä Pennywise bändiä.

Hyvää korkotuottoa

Olen monta vuotta tätä miettinyt, mutta en ole ikinä saanut sitä aikaiseksi. "Liikaa vaivaa", "ei ole sopivasti rahaa nyt" jne. Nyt vihdoin muutama viikko sitten sen tein! Kävin etupainoitteisesti sijoittamassa tulevia veronpalautuksia S-ryhmän alueosuuskauppojen osuuksiin. Puolessa tunnissa oli 12 kpl (ennestään oli yksi) osuuksia hallussa ja nyt hyviä korkotuloja odotellessa.

Jokaisen osuuden hinta oli 100€ ja korkotuotta vaihtelee 3 - 20% välillä. Jokaisen osuuden maksoin Norwegianin luottokortilla ja samalla keräsin yli 10€ alennusta lentolippuun bonuspisteiden myötä. Luottokortin laskun luonnollisesti maksan ajallaan, enkä anna mennä korolle.

S-ryhmän osuudet ovat nykyään melko suosittu sijoitusmuoto. Nähtäväksi jää vaikuttaako tämä miten lähivuosien korkomaksuihin.

Tilinpäätös 2015

Olen vuodesta 2008 seuraillut sijoitusteni kehittymistä säännöllisen epäsäännöllisesti. En sen tarkemmin ole ynnäillyt kehittymistä ja osakkeiden arvon muutoksia (ehkä pitäisi), mutta tälläinen yksinkertainenkin kuvaaja kertoo paljon. Mukavaa on ollut nähdä, että pitkässä juoksussa kuvaaja on kuitenkin mennyt koko ajan ylöspäin.

Tänä vuonna ostin asunnon ja se näkyykin sijoitussalkun hienoisena tippumisena. Olin jo rahaa siirtänyt sivuun asunnon ostoa varten ja sijoitussalkusta joutui vain pienen osuuden sipaisemaan. Vuosien 2010-2013 pitkä lasku kuvaajassa johtui myös asunnon lainalyhennyksistä ja tiukasta taloudellisesta tilanteesta (opiskelija). Asunnon myynnin myötä taas näkyikin kuvaajassa reiluna hyppynä ylös. Vuosi 2015 ei ollut sijoittamisen kannalta ainakaan omalta kohdaltani mikään tähtitieteellisen hyvä. Alkavana vuonna tuskin paljoa tulee osakesalkkua säädeltyä. Puolipassiivinen strategia on itselleni sopiva. Vuonna 2016 edelleen aamulla töihin ja illalla himaan.

Sijoitussalkun allokointi

Sijoittaminen ja säästäminen on pitkäjänteistä puuhaa ja erilaiset elämäntilanteet vaihtelevat. Tämän olen pyrkinyt huomioimaan sijoitussalkun ja säästämisen allokoinnissa. Olen jakanut sijoittamisen ja säästämisen kolmeen erilliseen osaan. 

Merkittävä osa varoistani on sijoitettuna pitkän tähtäimen sijoitussalkkuun ja keskittyy osakkeisiin. Toinen osa on ollu asunnon ostoa varten tarvittava käteisvaraus. Sijoitukset ovat käteisenä tai matalan riskin kohteissa. Myös nopean realisoinnin mahdollisuus on huomioitu. Olen pitänyt sivussa merkittävää osaa lähinnä siksi, ettei sijoitussalkusta tarvitsisi realisoida osakkeita asunnon ostoa varten. Lisäksi kolmantena pottina olen aina erikseen säästänyt kuukausittain jonkin verran etukäteen seuraavan auton ostoa varten.  Tähän mennessä en ole yhtään autoa hankkinut velkarahalla ja tähän myös jatkossa pyrin.

Pitkän tähtäimen sijoitussalkku:

Aikasemmin sijoitin suoraan osakkeisiin, mutta viime vuosina olen lisännyt huomattavasti ETF-tuotteiden ja indeksirahastojen osuutta. Syitä siihen on lähinnä verotus, helppohoitoisuus ja pienet sijoitukset. Aika ei riitä aina katsomaan ja analysoimaan yhtiöitä. Myöskään oma tietämys ei ole aina riittävällä tasolla. Sijoittamalla osingot uudestaan sijoittaviin ETF-tuotteisiin tai rahastoihin vältän myös osinkojen verotuksen. En usko tämän suhteen tulevan helpotusta lähivuosina, vaan enempi jopa painetta on verottaa osinkoja ja tuottoja enemmänkin. Suoriin osakkeisiin sijoittaminen vaatii myös isohkoja kertaostoksia ja useamman ostoksen osto-ohjelman rakentaminen on vaikeaa. Lisäksi kaupankäyntikulut ovat jonkin verran nousseet. ETF ja rahastopuolella on tullut uusia mahdollisuuksia (nordnet) sijoittaa ilman mitään kuluja.

Pitkän tähtäimen osakesalkun jakauma (noin 25 000€).

Tavoitteellinen ihannejakauma:

- Alle 50% suorissa osakesijoituksissa

- 15-25% Yhdysvaltoihin sijoitettuna ETF:n tai rahastojen kautta

- 15 % Kehittyviin maihin Sijoitettuna ETF:n tai rahastojen kautta

- 10-15 % Sijoitettuna pohjoismaihin lähinnä ruotsiin rahastojen kautta

- 5-10 % Käteiseinä, koroissa ja vaihtoehtoisissa sijoituksissa. 

Lähinnä seuraavia tuotteita olen käyttänyt viime aikoina:

- Nordnet välittäjänä

- Yhdysvallat - iShares Core S&P 500 UCITS ETF (nordnet kuukausisäästö)

- Kehittyvät markkinat - iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF (nordnet kuukausisäästö)

- Pohjoismaihin Nordnet Ruotsi rahasto

- Seligsonin AAA ja korkorahastot 

- Lisäksi tarvittaessa muita Seligsonin rahastoja ja ETF-tuotteita

Näistä on saannut kasattua hyvän ja helpon ETF/rahasto kuukausisäästöpaketin, mitä voi aina hieman eri painolla tasapainottaa joka kuukausi.

Tulevaisuudessa varmaan lisään ETF-tuotteiden osuutta ja tiputan suorien osakesijoitusten osuutta. Kasvottomaan ETF-salkkuun tuskin siirryn kokonaan, koska olen aina tykännyt ajatuksesta omistaa jotain yhtiötä konkreettisesti. Pitkällä tulevaisuudessa edessä on myös vähempiriskisten sijoitusten kasvattaminen. Nykyiselläänkin houkuttelisi kiinteistö- ja metsärahastot, mutta mikään niistä ei ainakaan vielä ole kovin kustannustehokas.

Miksi sijoitan?

Hyvä kysymys. Aloitin sijoittamisen vähän sattumalta kahdeksan vuotta sitten. Kesätöistä jäi yli sen verran paljon rahaa, että tuli sitten mietitty josko ne sijoittaisi johonkin. Aikaisemmin olin säästänyt lähinnä tilille ja yleensä joku isompi ostos mielessä. Säästötilit eivät isoja tuottoja tarjonneet ja en kokenut tarvitsevani rahoja lähivuosina. Sijoittaminen pidempi jänteisesti tuntui houkuttelevalta vaihtoehdolta. Olisin voinnut aikaisemminkin aloittaa ja turhaan kuvittelin, että aloittamiseen tarvitsee isohkoja summia. Loppujen lopuksi alkuun pääsee mitättömällä 10€ panostuksellakin.

Vuodet ovat vierineet ja olen silloin tällöin vaihtelevasti sijoitellut lisää. Välillä sijoitukset ovat paikoillaan junnanneet, mutta trendi on ollut nouseva. En koe sijoittamisen/säästämisen olevan mitenkään elämäntapaa hallitsevaa tai raskasta. Alkuinnostuksen jälkeen olen pyrkinyt pitämään sen helppona, enkä kovin usein katsele edes miten osakkeet tai rahastot ovat käyttäytyneet. En erityisemmin koe mistään materiaalisesta tai muusta elämyksestä luopuneeni. Olen pystynyt toteuttamaan kaikki toiveeni. Usein on vain jäännyt ylimääräistä rahaa minkä olen kokenut fiksuksi sijoittaa. Elämäntapani on aina ollut melko säästäväistä ja en ole ikinä ollut mitenkään erityisen tuhlaileva. Rahaa on jäännyt melko helposti menojen jälkeen yli aina jonkin verran. Suosin melko paljon kierrätystä ja sekin osaltaan vähentänyt menoja.


Itselläni ei sen kummemmin ole mitään tavoitteita sijoittamisessa ollut, kuten eläkkeelle jääminen aikaisemmin tai muuta. Olen määritellyt, että jos 100 000€ saavuttaisin. Lähinnä koen, että saan lisää vapautta ja turvaa tulevaisuudelle.